В страну пришла автогражданка

У рынка обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев есть потенциал как минимум двукратного роста. По данным Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ), в 2007 г. количество выданных полисов выросло на 72,3% — с 2,5 млн. до 4,3 млн. Между тем в стране почти 9 млн. автомобилей.
В связи с тем, что с этого года Госавтоинспекция обещает применять самые жесткие санкции к автомобилистам, нарушающим закон об обязательной автогражданке (который, кстати, вступил в силу еще в 2005 г.), страховщики прогнозируют небывалый бум. Они утверждают, что в этом году подавляющее большинство машин на дорогах уже будут застрахованы. Как следствие, автострахование станет для них безубыточным бизнесом, а растущее число ДТП перестанет быть трагедией для семейных бюджетов большинства украинских автовладельцев.
По данным МТСБУ, по итогам прошлого года общая сумма собранных платежей по ОСАГО выросла почти на 80% — с 443,7 млн. грн. до 797,1 млн. грн. При этом сумма страховых возмещений выросла на 83,7% — со 105,6 млн. до 194,1 млн. грн. В то же время количество урегулированных дел в рамках автогражданской ответственности росло чуть медленнее — на 64,7%, с 21,3 тыс. до 35,1 тыс. Средняя стоимость полиса ОСАГО на 1 января 2008 г. составила 185 грн., хотя, как известно, общий диапазон цен полисов ОСАГО сейчас находится между 250 грн. и 800 грн. в год.
Впрочем, если судить по альтернативным данным Лиги страховых организаций (ЛСОУ), которая учитывает также данные компаний, не входящих в МТСБУ, то в 2007 г. премии достигли примерно 1,2 млрд. грн., тогда как в 2006 г. было 578 млн. грн. Общий размер выплат за прошлый год достиг отметки в 350 млн. грн. (в 2006 г. — 159 млн. грн.).
Согласно опубликованным данным Министерства юстиции, из общего числа проданных в прошлом году новых автомобилей (542 тыс.) более 201 тыс. автомобилей было куплено в кредит. Именно кредитные продажи автомобилей до сих пор были главным двигателем роста страхования КАСКО, а также ОСАГО. Впрочем, после того как с 1 августа прошлого года ГАИ ввела штрафы за отсутствие стикеров, удостоверяющих наличие страховки ОСАГО, в размере 8-17 грн., а с этого года, как ожидается, штрафы вырастут еще на порядок, главным двигателем рынка теперь можно по праву считать государство.
До сих пор при выдаче кредита банки требовали лишь обязательное страхование автомобиля по КАСКО и далеко не всегда — по автогражданке. Многие заемщики просто покупали максимально короткий полис — на 15 дней. Но с нынешнего года ОСАГО станет обязательным для заемщиков, так как банки все чаще начали сталкиваться с ситуациями, когда заемщик, попав в ДТП и оказавшись виновным, был вынужден выплачивать крупные суммы ущерба через суд, уменьшая свою платежеспособность.
Убыточный бизнес
В целом страховщики прогнозируют, что с нынешнего года, когда государство наконец решилось реализовывать обязательность принятого еще в 2005 г. закона об ОСАГО, бизнес автомобильного страхования в целом станет вполне рентабельным для страховщиков, а автомобилисты получат более качественное обслуживание и быстрое урегулирование ущерба.
Во-первых, это произойдет в связи с тем, что подавляющее большинство машин будет застраховано и при возникновении ДТП его участникам лишь придется дождаться решения суда, который определит виновника. Автомобилисты гораздо реже будут сталкиваться с ситуациями, когда для потерпевшего возмещение полученного ущерба затягивается на годы, а то и вовсе бывает бесперспективным делом. Во-вторых, из-за роста конкуренции между самими страховщиками в данном сегменте будет расти уровень сервиса — все большее значение для них будет иметь собственный долгосрочный имидж среди потребителей: как быстро, легко и справедливо страховая компания выплачивает компенсации.
По мнению Александра Миколенко, зампредправления СК ИНГО Украина, до сих пор для многих страховых компаний работа в сфере ОСАГО была убыточной сразу по нескольким причинам. Во-первых, увеличение количества транспортных средств на дорогах при неизменно низком качестве дорожного покрытия, плохом регулировании движения и низкой культуре вождения. В результате растет частота наступления страховых событий,- рассказывает господин Миколенко.- Во-вторых, быстро растет стоимость ремонта и запасных частей, что неизбежно ведет к росту величины среднего убытка и нагрузки на страховую компанию.
Наконец, по его словам, на рынке довольно высокий уровень конкуренции — все виды автострахования для многих компаний были частью стратегии развития бизнеса на перспективу, хотя на начальном этапе этот сектор не приносил страховщикам доходов. Как следствие, высокая конкуренция на рынке автострахования приводила к использованию страховщиками необоснованно низких тарифов — многие компании находились за гранью рентабельности, погашая выплаты по автострахованию за счет прибыли по другим видам страхования.
По мнению главы управления продаж автотранспортного страхования СК Нова Максима Станнаева, помимо растущей плотности авто на дорогах, вызванной все большей доступностью машин для новых категорий граждан, высокая убыточность автострахования до сих пор имела место из-за резкого скачка совокупной доли неопытных водителей, стаж которых не превышает двух лет, а также низкого уровня продаж полисов ОСАГО вплоть до недавнего времени. Дело в том, что тарифы по обязательному ОСАГО были рассчитаны именно на основании предполагаемой статистики аварийности, а также при 100% покупаемости полисов автогражданки,- отмечает господин Станнаев.- Рынок автострахования становится гиперконкурентным.
Среди самых убыточных автомобилей, которые чаще всего попадают в ДТП и приводят к большим убыткам для страховщиков (из-за частоты аварий либо дороговизны запчастей и сервиса), называют автомобили, эксплуатируемые таксистами. По данным СК ИНГО Украина, из таксистов наиболее часто попадают в ДТП водители Daewoo Lanos/Sens — скорее всего из-за очень большой распространенности именно этих машин на дорогах городов. Еще к высокорисковым автомобилям причисляют спортивные автомобили, которыми управляют молодые люди в возрасте до 25 лет. Самые популярные среди них — Mitsubishi Lancer Evolution, Ford Mustang и Seat Leon.
Впрочем, как утверждают в компании Нова, установить реальную частоту аварийности автомобилей тех или иных моделей или цветов можно лишь при условии раскрытия статистики всеми страховщиками — специфика этого бизнеса такова, что у каждой компании есть перечень основных клиентов — производителей, что автоматически сказывается на субъективной статистике.
Рекомендации
Специфика обязательного автострахования заключается в том, что стоимость полисов ОСАГО у разных страховых компаний одинакова — она регулируется законом и сейчас находится в диапазоне между 250 грн. и 800 грн. в год. Также в отличие от полиса КАСКО автогражданка не привязана к ценовой политике страховой компании, поэтому при страховании по ОСАГО рекомендуют выбирать ту компанию, которая пользуется авторитетом среди друзей и знакомых, не создавая своим клиентам проблем с выплатами.
Обязательный лимит ответственности страховой компании за ущерб имуществу потерпевшего — до 25,5 тыс. грн., а здоровью и жизни — 51 тыс. грн. Стоимость полиса зависит от базового платежа (291,49 грн.), который умножается на коэффициенты одного из видов полисов в зависимости от статуса лица (юр- или физлицо, одна машина при любом водителе, водитель на любой машине или несколько человек на одном и том же авто), типа автомобиля по объему двигателя и места основного использования авто. Чем больше стаж водителя, меньше объем двигателя и количество населения на территории основного использования машины, тем дешевле полис.
Страховщики также отмечают: имея полис автогражданки (даже если у вас нет страховки КАСКО, но вы признаны пострадавшей стороной в ДТП, при этом у виновника нет вообще никакой страховки), вы имеете все шансы быстро возместить ущерб. Как отмечает господин Станнаев, если страховая компания, у которой вы купили полис ОСАГО, к примеру, является полноправным членом Моторного страхового бюро, ваш ущерб будет возмещен из Фонда защиты потерпевших. Вам могут возместить ущерб, даже если виновник скрылся с места ДТП или ваша страховая компания оказалась в трудном финансовом положении, обанкротилась и приостановила выплаты компенсаций.
Есть еще одна возможность уменьшить потери. Если виновник ДТП не вы, но вы застрахованы по КАСКО, то, получив вначале возмещение, вы также имеете право возместить размер своей франшизы у страховой компании виновника ДТП через его полис ОСАГО. Если бы у вас не было страховки КАСКО, весь ущерб и без того оплачивала бы страховая компания виновника, но в данном случае вы просто имеете право получить регресс хотя бы в размере своей франшизы. Сейчас за возмещением своей КАСКО-франшизы через виновника ДТП клиенты обращаются редко, говорит замначальника управления андеррайтинга компании Альфа Гарант Елена Кравчук. Видимо, мало кто знает о такой возможности.
Наконец, необходимо грамотно себя вести при наступлении страхового случая. Среди частых ошибок автомобилистов после ДТП — неправомерное с юридической точки зрения урегулирование убытка прямо на месте ДТП. Если участники аварии договариваются оплатить ущерб прямо на месте, то при произведении такого расчета необходимо оформить его распиской. В противном случае, по словам госпожи Кравчук, потерпевший может повторно затребовать компенсацию и юридически будет прав.
Александр Миколенко отмечает, что довольно часто в процессе урегулирования ДТП у клиентов возникают проблемы в связи с тем, что его участники к моменту прибытия ГАИ не сохранили конфигурацию аварии. Когда речь заходит о больших убытках и спорной ситуации, установить вину очень сложно. В этой связи господин Миколенко рекомендует не перемещать транспортное средство и предметы, имеющие причастность к данному происшествию, то есть принять все меры для того, чтобы сохранить следы ДТП. В крайнем случае ГАИ идет навстречу, если перед тем, как освободить проезжую часть, участники ДТП сделали пометки расположения колес обоих автомобилей на момент столкновения.