Чип-карта — дорогая и умная

Всего лишь 5% платежных карт, выпущенных украинскими банками, снабжены специальным микропроцессором — чипом. Деньги выяснили, чем такие карты лучше всех остальных и стоит ли переплачивать за чудеса техники по 10-50%.
Есть, но кто ее даст?
Деньги позвонили в пять крупнейших банков Украины (Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, ПриватБанк, УкрСиббанк, Надра), на долю которых приходится львиная доля и выпущенных карт, и установленных банкоматов. И мы выяснили, что далеко не все они предлагают чиповые карты своим клиентам. К примеру, ПриватБанк (один из лидеров карточного рынка), Надра и УкрСиббанк с чипами пока не работают.
На наш вопрос, чем смарт-карты лучше всех остальных, в call-центрах Райффайзен Банка Аваль и Укрсоцбанка нам честно признались, что ничем, кроме того, что они просто больше защищены от мошенничества. К сожалению, ничего больше о новых картах нам сказать никто так и не смог. Видимо, этот продукт все еще не больно-то востребован — несмотря на то, что его активно навязывают международные платежные системы.
Попробуй подделай
Некоторые банкиры сравнивают чип-карту с сейфом, из которого клиент периодически достает деньги и снова закрывает его на надежный, но легко открывающийся замок.
Чип-карты имеют уровень безопасности, наверное, в 10 раз выше, чем магнитные, и даже больше, — предполагает начальник управления развития карточного бизнеса VAB Банка Елена Соболева-Терещенко.
Почему? Во-первых, по мнению опрошенных Деньгами экспертов, чип-карту достаточно тяжело подделать. Подделать чип вообще невозможно, — уверен генеральный директор MasterCard в Украине Ян Чарны. — Процесс его создания очень сложен. Это можно сделать только на крупном специализированном предприятии, которое обладает дорогим оборудованием. Мошенники просто не могут позволить себе такие технологии, а любые попытки взломать карту в домашних условиях приведут к разрушению чипа.
Иными словами, оборудование, которое необходимо для подделки чипов, стоит примерно в 30 раз дороже того оборудования, которым сегодня пользуются мошенники для подделки карт с магнитной полосой. И все же вряд ли это может остановить серьезных преступников, зарабатывающих на держателях карт не один миллион долларов в год.
Во-вторых, по словам начальника департамента платежных систем Укрпромбанка Ирины Леонтьевой, повышенный уровень безопасности обусловлен шифрованием данных при хранении информации в смарт-карте и обмене информацией с терминальным оборудованием. Карта с магнитной полосой в сравнении со смарт-картой является весьма уязвимой, так как не имеет подобной защиты и хранит информацию на магнитной полосе в открытом виде.
Можно, конечно, упрекнуть банкиров в чрезмерном восторге по поводу новых технологий, но факт остается фактом: пока что ни одна из выпущенных в Украине чиповых карт не была подделана. Возможно, потому, что их выпущено очень мало — на них приходится всего 5,56% выданных карт?
В огне не горят?
Есть и другие аргументы, которые очень любимы банкирами, когда речь идет о чип-картах. Дескать, и повредить карту сложнее, чем классическую с магнитной полосой. И в разбирательствах по поводу мошенничества решения принимаются не в пользу той стороны, что не перешла не чип-технологии. Все это, возможно, порадует тех, кто привык держать на карточном счету приличные суммы или обладает большим кредитным лимитом.
Есть еще один плюс — благодаря дуракоустойчивости некоторые банки выпускают чип-карты с весьма длительными сроками действия — до 3-5 лет (карты с магнитной полосой обычно выпускаются на 1-2 года).
Где мой банкомат?!
А еще держателям смарт-карт банкиры обещают широкую сеть точек, где такой пластик принимают. И в этом они здорово лукавят, так как в самой Украине далеко не все банкоматы и терминалы принимают к оплате чип-карты — лишь около 80%. Однако банкиры не видят в этом проблемы. Все чиповые карты международных платежных систем сейчас комбинированные, то есть имеют и чип, и магнитку, так что проблем с приемом карт к оплате быть не может, — уверен замдиректора департамента розничного банкинга одного крупного банка. Держатель такой комбинированной (или гибридной) карты может даже не заметить, как именно кассир в магазине авторизировал карту — с помощью магнитной полосы или чипа. Принцип два в одном игнорируют пока только чиповые карты НСМЭП, однако это уже совсем другая история (см. Деньги, №35 от 31 мая 2007 года.)
Но тут возникает законный вопрос: а какой тогда смысл в чип-карте, если частенько операции с нею будут проводиться, минуя умную начинку? И насколько хорошо сокрыты тайны, если информация о карте все равно записана на магнитной полосе — в легкодоступном по сравнению с чипом виде, как утверждают сами банкиры.
В прошлом году мы столкнулись с жалобами клиентов, у которых в некоторых странах не принимают нечиповые карты. Речь шла о Германии и США, где количество чип-карт в разы превышает украинскую статистику, — рассказала Елена Соболева-Терещенко из VAB Банка. Так банкиры настойчиво уговаривают обзаводиться чип-картами тех украинцев, которые активно путешествуют по Европе и Северной Америке или, например, собираются посетить Японию. Прежде всего, в чиповых картах заинтересованы те, кто выезжает за границу, поскольку там уже давно пользуются картами с чип-модулями. Они удобнее, так как позволяют клиентам проводить операции без так называемой авторизации, — подчеркивает Максим Андриенко, заместитель начальника управления продуктов карточного бизнеса Родовид-банка.
Операции по чиповой карте, действительно, могут проводиться в режиме офлайн, то есть торговой точке не требуется немедленная связь с банком, в результате чего увеличивается скорость обслуживания клиентов, а чип-карты уверенно вытесняют магнитки.
Правда, банкиры забывают сказать о том, что в очень многих курортных странах, да и в вполне развитых тоже, в торговых и сервисных точках оплату небольших покупок проводят при помощи примитивнейшей операции — прокатки карты на импринтере, что тоже не требует той самой авторизации.
Дорогое удовольствие
Более высокая плата за выпуск — похоже, чуть ли не единственный недостаток чиповых карт, который банки признают безоговорочно. Разница между тарифами на выпуск и обслуживание чип-карт и карт с магнитной полосой довольно существенна и обычно находится в пределах 10-50%. Например, стоимость выпуска и первого года обслуживания карты VISA Classic (MasterCard) с магнитной полосой стоит в банках в среднем 70-150 грн., с чип-картой — 100-200 грн.
Подобную разницу можно найти и в прочих тарифах на обслуживание (выпуск дополнительной карты, обслуживание в последующие годы, перевыпуск карты, первоначальный взнос и другие). В то же время некоторые банки (например, Укрпромбанк и Укргазбанк) обещают выпустить чип-карту со стандартным тарифом банка, а есть банки (Укрэксимбанк), что полностью перешли на выпуск таких карт, поэтому других клиентам вообще не предлагают.
Несмотря на более высокие затраты на выпуск и оформление чип-карт, рано или поздно обзавестись ею придется каждому. Полный переход на чип-карты платежные системы наметили для себя примерно на 2010 год, и пусть это пока лишь планы, но рано или поздно это все-таки произойдет. Поможет этому не только давление платежных систем, но и интерес потребителей. Чиповые карты многофункциональны, могут сочетать в себе различные приложения: дебетовое, кредитное или различного рода приложения лояльности (скидки, бонусы, баллы и так далее), — рассказывает Геннадий Ремизов, главный специалист отдела платежных карт департамента электронных банковских продуктов СЕБ Банка. Так что со временем чип-карты нам будут просто навязывать — причем не только банки, но и дисконтные системы, например.
Что за карта?
Чип-карта или смарт-карта (от англ. smart — умный, интеллектуальный, быстрый) — платежная карта, в которой носителем информации является не привычная всем нам магнитная лента (одноцветная полоса на обороте карты), а встроенный в карту микропроцессор (чип). Именно с него считывается информация при попытке оплатить товар или услугу в терминале или снять наличные в банкомате.
За:
Чиповые карты тяжелее подделать
Они оформляются на более длительный срок
У чиповых карт есть память и возможность навешивать дополнительные сервисы
Против:
Чиповые карты стоят дороже
Их пока обслуживают не все терминалы и банкоматы
Их предлагают далеко не все банки
ИТОГО: Чиповые карты выгодны тем, кто держит на счету крупные суммы, часто ездит за границу и не любит ежегодно заниматься переоформлением карт.