Выбери меня, выбери меня…

На что сделают ставку украинские банки — ссуды в торговых точках или кредитные карты.
Согласно статистике, небольшим кредитом в пределах 5 тысяч гривен, который оформляется непосредственно в магазине, воспользовался уже каждый третий украинец. Разумеется, отечественные банки не могут не учитывать такую многообещающую тенденцию — беззалоговые ссуды манят всех своей высокой доходностью. Однако риски, неразрывно связанные с таким видом кредитования, вынуждают руководство финучреждений искать другие пути выхода на рынок — выпуск и популяризацию кредитных карт или создание отдельных финансовых компаний, на баланс которых можно повесить высокорисковые ссуды. Что же в конце концов выберет большинство украинских банков?
Горячие точки
Начиная с 2006 года, объем выданных отечественными финучреждениями беззалоговых кредитов ежегодно удваивался. Тем не менее в торговых точках (например, в магазинах бытовой техники), где в основном и предо-ставляют такие ссуды, не видно логотипов ПриватБанка, Райффайзен Банка Аваль, УкрСиббанка и пр. Лидерами этого сегмента рынка стали финучреждения, скажем так, второго эшелона — Альфа-Банк (Украина), Правэкс-Банк, Дельта Банк. Такой однобокий интерес к кредитованию в торговых точках продиктован тем, что, несмотря на большую доходность, крупные банки не хотят иметь дело с высокими рисками непогашения выданных ссуд. Действительно, только за прошлый год негативно классифицируемая задолженность банков Киевщины выросла более чем в 2,5 раза.
Мы принципиально не выходим на этот рынок, так как не хотим выдавать кредиты людям с улицы, — говорит председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. — Хотя в наших планах беззалоговое кредитование есть, но активно развивать его мы будем только после начала работы кредитных бюро. Он отмечает, что сегодня банк кредитует без обеспечения, в основном, действующих клиентов. Мы хорошо их знаем, соответственно, риск непогашения гораздо меньше, — говорит Тимонькин.
Отказ от лакомого куска связан и с его дороговизной. По словам заместителя председателя правления банка Контракт Павла Крапивина, чтобы начать массовую выдачу таких ссуд, нужна развитая инфраструктура: доступ к широкой сети точек продаж, эффективная скоринговая система (автоматической оценки платежеспособности заемщика), служба взыскания проблемных долгов. Внедрение всех этих элементов требует не только времени, но и больших средств — от 2 до 50 миллионов долларов в зависимости от целей финучреждения, — рассказывает Павел Крапивин. Конечно, более слабые финучреждения несут аналогичные затраты, однако если они концентрируются на кредитовании в торговых точках, им фактически не нужно развивать филиальную сеть. Как, например, Дельта Банку, у которого сейчас около 30 отделений — для сравнения в Райффайзен Банке Аваль их более 1300.
Однако все вышеприведенные замечания не означают, что ведущие банки страны отказываются от беззалогового кредитования — избегать такого доходного инструмента было бы глупо. Если их руководители не хотят идти на дополнительный риск, у них есть два пути: выдавать беззалоговые ссуды в виде кредитных карт или создавать отдельную структуру, которая и возьмет на себя все ненадежные кредиты (по примеру крупнейших французских банков Societe Generale и BNP Paribas, у которых есть аффилированные компании по потребительскому кредитованию — Franfinance и Cetelem). В Украине Societe Generale также учредила структуру, выдающую ссуды в торговых точках — ПростоФинанс. До середины 2006 года такую аффилированную компанию имел и ПриватБанк, она называлась ПриватКредит. Однако затем банк продал ее международной финансовой группе PPF. Банкам, которые сегодня активно занимаются этим бизнесом (беззалоговым кредитованием. — ДЕЛО), не нужно создавать отдельные специализированные компании, так как они никаких преимуществ не дают. Наоборот, возникают сложности с дополнительным налогообложением. Доходы таких компаний подпадают под налог на добавленную стоимость, а работа банковской системы им не облагается, — отмечает руководитель бизнеса Розничное кредитование ПриватБанка Роман Негинский.
Вам и карты в руки
Так что пока правление большинства крупнейших финучреждений делает ставку на кредитные карты. Из-за относительной простоты и дешевизны продукта.
Выбор в пользу кредитных карт связан с оптимизацией затрат на проведение кредитных операций и, соответственно, уменьшением их стоимости, — подтверждает начальник управления методологии, мониторинга и анализа кредитной деятельности филиалов банка Финансы и Кредит Сергей Шевченко. По его словам для кредитования в магазинах, зачастую банку необходимо арендовать площадь, оборудовать место кредитного инспектора компьютером, телефоном, факсом, сканером, принтером, нанять персонал и оплатить его работу. Если же выпускать кредитные карты, то нести вышеуказанные расходы не нужно — все необходимое есть в любом отделении банка.
Борис Тимонькин добавляет, что кредитные карты выгодны обеим сторонам — и эмитенту, и заемщику. Большинство кредитных карт выдается проверенным клиентам — это позволяет банку закладывать в продукт меньшие потери. В итоге для заемщика такая ссуда становится дешевле, — отмечает он. Однако в этом кроется и основная проблема развития такого инструмента кредитования для банка, как кредитная карта. Поскольку большинство кредитных карт выдается проверенным клиентам, банки сами ограничивают круг заемщиков. В основном клиентами, которым предо-ставляют овердрафт по текущему счету или зарплатной карте.
С другой стороны, если поставить выпуск кредитных карт на поток, это может плохо закончиться для банка. Яркий пример — крупный российский банк Русский стандарт, который, между прочим, представлен в Украине. Это финучреждение в свое время начало массовую рассылку кредитных карт клиентам с предложением воспользоваться ссудными деньгами. Вот что было дальше. Тут же люди получили доступ к живым деньгам, при этом они не верили, что на карте действительно есть деньги, не верили, что завтра доступ к этим деньгам не перекроют. Поэтому, едва получив карту, люди неслись к банкомату и снимали всю сумму. А это самый дорогой вариант получения кредита… — рассказывал в интервью российскому экономическому изданию Ведомости собственник банка Рустам Тарико. В итоге заемщики, подсевшие на кредитную иглу, не могли вернуть деньги банку, обращались с жалобами на гнусных обманщиков в Роспотребнадзор, потом делом занялась Генпрокуратура и т. д. Так что кредитная карта — это, как любой беззалоговый кредит, палка о двух концах.
Карта явно ляжет
И все же, по мнению большинства участников рынка, будущее беззалогового кредитования Украины именно за кредитными картами. Это признают даже банки, которые сейчас делают ставку на кредитование в торговых точках. Несмотря на большие объемы беззалогового кредитования, постепенно на смену стандартным потребительским кредитам приходят кредитные карты. Подтверждением является тот факт, что ежемесячно количество оформленных нами кредитных карт увеличивается на 15-25%, — отмечает первый заместитель председателя правления Правэкс-Банка Роман Валесюк.