Авто в кредит. Манит, соблазняет, но…

Еще год назад средне-украинский кредит на покупку автомобиля давали под 17-19% в гривнах или под 13-14% в долларах. Сегодня средний процент кредита составляет 13-15% в гривне и до 13% в долларах. Но не обольщайтесь: эти цифры обманчивы! Ведь при выборе кредита, нужно учитывать множество условий, которые можно свести к трем основным…
Начальный взнос
Минимальный начальный взнос в большинстве случаев составляет 10% от стоимости авто. Для автомобилей украинского и российского производства, а иногда и для китайцев этот взнос может составлять 15%. Для бэушного авто начальный взнос еще больше — в среднем 30% от ликвидационной стоимости автомобиля. В отдельных банках размер первого взноса зависит от цены нового автомобиля, но все равно не превышает 15%.
Благодаря растущему спросу на новые автомобили, в украинских банках наряду с программами, предусматривающими вложение денег покупателя, есть кредиты и с нулевым начальным взносом. Их недостаток — более высокая процентная ставка по сравнению со стандартом.
Процентная ставка и другие доплаты
Процент, комиссия, страховка, обслуживание кредита — все эти термины означают, что вы платите гораздо больше, чем стоит ваш потенциальный автомобиль. Украинские банки обязаны информировать клиента о реальных размерах переплаты, однако делают это весьма неохотно. Прежде, чем оформить кредит под 1% годовых, внимательно прочитайте все примечания и допрашивайте сотрудника банка, пока тот не расколется: меньше 17-19% реальной (!) переплаты по кредиту в год нынче не бывает.
Для долларового кредита официальный процент колеблется в пределах 12-13% в год, для евро — 11,5-12,5%. Если кредит оформляется в отечественной валюте, клиенту предлагают 13-15% годовых при стандартной схеме погашения кредита и 12-13% годовых при ануитетной схеме. Говоря человеческим языком, в первом, стандартном случае, оплата происходит по схеме неизменный ежемесячный платеж+комиссия. То есть, каждый последующий раз сумма денег, которую нужно отдавать банку за кредит, будет уменьшаться. Во втором случае — ануитете — ежемесячный платеж и комиссия меняются, но сумма, которую нужно платить ежемесячно, стабильна на протяжении всего срока выплаты кредита. Скажем сразу, в случае ануитета сумма переплаты выше, чем при стандарте.
При оформлении кредита даже под самый низкий процент придется доплатить 0,5 -2% от суммы кредита за обслуживание, застраховать будущий автомобиль под 3- 6% от стоимости авто в указанной страховой компании, а также внести $15-40 за оформление сделки.
Срок долга
Определившись с общим денежным решением, необходимо выбрать, на какой период вы берете кредит. Банки предлагают от 1-го года до 7-ми лет на выплату всех обязательств. От срока кредитования, собственно, зависит, насколько много вы переплатите за свою машину. Чем меньше срок для погашения кредита, тем больше ежемесячные выплаты, однако общая цена автомобиля меньше. Например, взяв автокредит на 180 тыс. грн. на 7 лет, придется переплатить около 100 тыс. грн. (в зависимости от годового процента). Не очень удобно, да и ежемесячные выплаты составят минимум 6-8 тысяч грн. Если такой кредит выплатить за год, то переплата составит не более 30 тыс. грн. при ежемесячном взносе около 16 тыс. грн.
Практикум по кредитованию
Посчитать стоимость желанного автомобиля можно так:
— вычитаем из стоимости автомобиля первый взнос, который будет оплачен салону;
— оставшуюся сумму делим на количество месяцев, за которые ее нужно выплатить банку — получаем ежемесячный взнос;
— процентную ставку делим на 12 (месяцев) — получаем процент, который будет ежемесячно начисляться на остаток кредита;
— суммируем процент комиссии с ежемесячным погашением кредита — получаем сумму, которую нужно оплатить банку в месяц;
— вычитаем из общего долга оплаченный месяц без процента — получаем остаток долга;
— из остатка долга берем процент комиссии, суммируем с ежемесячным взносом… и повторяем последние два действия, пока общий долг банку не станет равен нулю.
Это — стандартная схема, в которой процент пропорционально уменьшается в процессе выплаты кредита. Однако есть ануитет, принцип расчета которого Другій смузі затруднились объяснить даже посещенных банках (трех!).
Понятно только, что в этом случае сумма, выплачиваемая ежемесячно, стабильна, но пропорциональная часть погашенного кредита во взносе растет.
Если с математикой не сложилось, можно посчитать сумму долга, переплаты и комиссии на сайте выбранного банка в разделе Онлайн-калькулятор или попросить об этом сотрудника банка. Во втором случае необходимо проследить, чтобы в сумму погашения кредита попали все скрытые затраты, т.е. комиссия, страховка и другие прелести, оговоренные в договоре кредитования.
Оптимальный вариант
Окончательное решение стоит принимать только после тщательных подсчетов. Ведь для минимального стандартного кредита ежемесячная комиссия составит немногим меньше ежемесячного платежа. Например, оформляя кредит на Daewoo Matiz стоимостью $8300 на 5 лет, клиент платит первый взнос в сумме $1250, а потом, в зависимости от процента комиссии, $120-200 каждый месяц. При этом за 5 лет при стандартной схеме погашения кредита банк получит дополнительные $2250 или 14 000 грн., при ануитете — 2480 или 15700, соответственно. То есть, в случае с вышеупомянутой малолитражкой фактически вы переплатите не 12,5% (как по договору), а… 31,7%!
А вот при 3-годовом кредите на менее чем 10 000 иностранных денег переплата существенно уменьшается: не 2250, а 1300 долларов (на 14000, а 8500 гривен) в стандарте и 1450 долларов вместо 2480, и 9100 гривен вместо 15700 при ануитете. Ежемесячная выплата составит от 270 до 200 долларов, а реальный процент — 18,3%. Допустим, желанное авто — Lacetti украинского производства по цене $15750.
Считаем:
Первый взнос — min 15%, то есть $2362. В кредит берем недостающие $13388 под минимальный найденный процент — 12,5% в год. В первый месяц погашение процента составит 12,5/12=1,042%, или в деньгах 13388*0,01042=139,5 доллара. При трехлетнем кредите взнос равен 13388/36=371,89 доллара. В последующие месяцы сумма погашения пропорционально уменьшается, как и количество денег, отнесенных в банк. А к концу третьего года вы обнаружите, что переплатили $2580. Если такой же кредит взять на год, то издержки составят 5620 гривен или $906. Правда, каждый месяц придется платить 6400 грн. или $1255 (и меньше). Если вы можете позволить себе отдавать банку штуку баксов в месяц, лучше потерпеть до весны, откладывая ее на депозит или в потайное отделение кошелька. Ведь как только первый взнос достигнет $6000-7000, гораздо меньший кредит будет удобнее погасить за два-три года без чрезмерных переплат.
Если авто стоит $20000 и больше, а первый взнос не дотягивает и до трети цены, то такой номер не провернешь. Поможет только правильный выбор валюты и расчет срока кредитования. К примеру, для Skoda Octavia ценой в $26000 пятилетний кредит в долларах даст $7440 переплаты, в гривнах — 46120. При ежемесячном взносе в $640 и меньше. А вот при кредите на 3 года и переплате $4510 (или 27980 грн.) ежемесячный взнос стартует с $900. Сомнительное удовольствие, если нет возможности скопить на больший начальный взнос.
Разумеется, чем машина дороже, тем больше денег и меньше нервов уйдет на погашение долгосрочного кредита. Если Honda Civic 5D стоит $36000, минимальная переплата по кредиту составит около $4 000. При минимальном начальном взносе и пятилетнем кредите переплата составляет 10300 долларов (взнос — от $880) или 63820 гривен (взнос от 4790). При семилетнем банк получит на чай $14070! Но платить в месяц придется не более $720.
Подсчитывая цену кредита своей конкретной машины, не забывайте, что перед первым взносом придется заплатить около 1% за оформление, 4% за страховку плюс другие траты на карманные расходы…
Где оформлять
Оформить кредит можно как в салоне, так и в банке. В первом случае вам предложат кредит в том финансовом учреждении, с которым подписан договор.
Во втором — банк предложит выбрать автомобиль того дилера, с которым договор подписан у него. Как правило, крупные автокредитные банки подписывают договора со всеми именитыми импортерами, а если такого договора нет, по настоянию клиента этот договор может быть подписан. Понятное дело, это отберет определенное время.
Если же хочется сэкономить наверняка, лучше договориться о возможных скидках с дилером и танцевать уже от конкретного автомобиля, который ждет вас в салоне. Выбор в пользу банка стоит сделать тем, у кого есть зарплатные и/или кредитные карты. Для обладателей пластиковых карт в банках предусмотрены дополнительные льготы — как правило, процентная ставка кредита будет на 0,5-1% меньше.
Что еще надо учесть?
Когда дело дошло до оформления заявки в выбранном банке, потенциальный владелец новой машины должен предъявить паспорт гражданина Украины, идентификационный код, справку о доходах с позитивным балансом. Последняя служит доказательством того, что, оплачивая кредит, человек не умрет от голода.
Препятствием для получения кредита обязательно станет отсутствие прописки (регистрации). Если паспорт зарегистрирован в другом городе, кредит все равно можно оформить, однако автомобиль нужно будет зарегистрировать именно в городе покупки авто. Если в период погашения кредита на вас свалилось нежданное богатство, не задумываясь, оплачивайте остаток долга банку: штрафных санкций за досрочное погашение автокредита уже нет.
Не дадут кредит также тем, у кого уже имеются непогашенные кредиты или отрицательная кредитная история в прошлом: коллекцию всех кредитных историй сейчас интенсивно собирает одноименное национальное бюро. И если предыдущий банк-кредитодатель был недоволен вашим поведением, об этом станет известно во всех финансовых учреждениях страны.
Банк согласен. Что дальше?
Как только банк согласился дать вам деньги, клиент получает договор о кредите, с которым отправляется в салон, оплачивает начальный взнос и на новом авто отправляется в МРЭО, где регистрирует транспортное средство. Потом — возвращается в банк, чтобы оформить договор о залоге автомобиля.
Также придется оформить страховку в указанной банком страховой компании (или оформить отдельный кредит на страховку), и только после этого можно получить деньги.