За долгосрочными кредитами не занимать!

Новые нормативы НБУ могут существенно изменить нашу кредитную систему
Еще в конце 2007 г. Минюст зарегистрировал поправки в Инструкцию о порядке регулирования деятельности банков в Украине, которые внесло правление НБУ своим постановлением. Суть в том, что долгосрочные активные операции (читайте: кредиты), осуществленные с превышением сроков размещения над сроками привлечения средств при расчете адекватности регулятивного капитала украинских банков будут дополнительно взвешиваться на коэффициент риска 50%. Не пугайтесь слишком сложной формулировки: мы привели ее сознательно, чтобы, встретив в деловой прессе, читатели Газеты… понимали, о чем идет речь. Теперь объясним сказанное выше человеческим языком.
В феврале Нацбанк вводит новые методики расчета адекватности (отношение капитала к активам) банковского капитала* (Адекватность капитала не может быть ниже 10%. Как только она приближается к этой отметке, банк обязан свернуть все активные операции. Иначе НБУ может не только оштрафовать его, но и лишить лицензии.), которые вынудят банки существенно укоротить долгосрочность займов. Главный банк страны давно озаботился тем, что наши коммерческие банки охотно и множественно предоставляют такие кредиты.
Получается, что, отдав много денег, к примеру, на 20-25 лет, банк подвергается опасности разрывов ликвидности, привлекая взамен отданным — депозиты всего на 2-3 года.
Результат нововведения — комбанки будут вынуждены пересмотреть свою кредитную политику. Более того, наша банковская система — под угрозой полного прекращения долгосрочного кредитования. Так считают эксперты.
Хотя, справедливости ради, надо отметить, что НБУ не стремился к этому, а хотел добиться сокращения сроков банковского кредитования. Но в жизни получается все несколько иначе, и вот уже аналитики крупных банков огорчают нас, простых заемщиков, прогнозом: длинные кредиты будут предоставляться, но под более высокие проценты, к нынешним ставкам (и так уже немаленьким!), можно будет смело прибавлять до полутора процентов! Ипотечные кредиты могут сократиться с 25-30 до 5-15 лет, автокредитование — с 5-7 до 3-5 лет.
Газета…:
Итак, нас ожидает либо повышение ставок по ипотеке и автокредитованию, либо сокращение сроков по долгосрочным кредитам. Утешает только одно: эксперты уверяют, что крупнейшие банки пресловутых разрывов ликвидности не переживают, и в их политике ничего не изменится. Если, естественно, они не захотят поддержать общие тенденции и повысить ставки, так сказать, за компанию.
Алексей Козырев, директор казначейства банка Хрещатик:
—Главный банк страны пытается нормативно ограничить возможность банков продолжать увеличивать суммы разрывов между сроками кредитов и сроками привлечения пассивов (депозитов). Эта проблема актуальна уже более двух лет. Кроме того, не вдаваясь в подробности, НБУ вводит еще один регулятивный механизм — ограничивает возможность банков осуществлять спекулятивные операции на валютном рынке и рынке драгметаллов.
Такие меры помешают банкам осуществлять активные операции (в первую очередь — долгосрочное кредитование), если у них не будет соответствующей подстраховки в виде долгосрочных пассивов. Это приведет к некоторому увеличению ставок по долгосрочным кредитам и депозитам. Банки с отечественным капиталом будут пересматривать депозитную политику в сторону расширения долгосрочных вкладов (два года и больше).
Что касается ближайших перспектив, то это постановление отразится на активно кредитующих население банках с небольшим капиталом, они могут не успеть привести свои активы и пассивы в соответствие с нормативами. Более капитализированные банки выполнят требования НБУ без проблем. Поэтому все банки входящие в группу крупнейших, и большинство входящих в группу крупных безболезненно перенесут введение новых нормативов.
А как наши потребительские?
Коснутся ли изменения на кредитном рынке наших любимых потребительских кредитов
Наиболее внимательные из нас, потребителей, вероятно, обратили внимание, что в СМИ (особенно на телеканалах) после праздников предложений получить потребкредит стало чуть меньше. Не связано ли это с опасениями наших банков, вызванными введением новых нормативов? Оказалось, нет.
По мнению Марины Нестеровской, начальника департамента розничного бизнеса банка Хрещатик, сейчас как раз такое время, когда коммерческие банки анализируют результаты работы прошлого года и предновогодних акций. Другими словами, бешеные темпы потребкредитования действительно несколько снизились, но к постановлению Нацбанка это отношения не имеет. Что касается перспектив, то, по мнению специалиста, в текущем году операторы розничного кредитования действительно могут несколько пересмотреть условия экспресс- кредитования. Особенно это касается точек, расположенных в супермаркетах.
Как сказала Марина Нестеровская, банки разочарованы успехами работы своих точек через торговые сети. Поэтому наше любимое потребительское кредитование жить будет, но преимущественно в форме карточных кредитов. Подчеркиваем: речь идет о банках. Как будут работать другие финучреждения, мы прогнозировать не беремся.