Непредвидение обстоятельств

ПОМАЛЕНЬКУ
Объем рынка страхования строительных рисков Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ; г.Киев; с 1992 г.; 111 членов) оценивает в 2 млрд грн. в год. По данным Госкомстата, в 2007 г. объем строительных работ составил 53,5 млрд грн. Получается, что в прошлом году страхованием было охвачено менее 4% строительного рынка. Преимущественно речь идет о таких видах рисков, как ответственность перед третьими лицами, работа строительного оборудования/техники и строительно-монтажные работы (страхование CAR/ EAR). Незначительность доли объясняется просто — свои риски страхуют от силы 5-7% участников строительного рынка. Одна из причин (но не главная) — отсутствие законодательно прописанной нормы относительно обязательного страхования (а именно на обязательном страховании зарабатывают страховщики) всех строительных рисков (за исключением CAR/EAR, если строительная компания работает через фонд финансирования строительства, но это пока редкость. — Ред.). В прошлом году ЛСОУ и Украинская строительная ассоциация (УСА; г.Киев; с 2006 г.; около 200 членов) даже создали совместную рабочую группу, которая должна была подготовить, а затем лоббировать изменения в законодательные акты относительно страхования строительных рисков (см. БИЗНЕС №20 от 14.05.07 г., стр.133-135). Однако, как сообщили БИЗНЕСу в пресс-службе УСА, до этого пока дело не дошло. Неоднократные попытки ввести, в частности, обязательность страхования строительно-монтажных рисков предпринимались и со стороны органов исполнительной власти. Но этого сделать не удалось из-за позиции Госфинуслуг, где считали, что нельзя расширять и без того длинный перечень обязательных страховок. В принципе, оно и правильно: все-таки потребность в страховании строительных рисков прежде всего должна диктоваться рынком.
СОМНЕНИЯ ЗАСТРОЙЩИКОВ
Большинство отечественных застройщиков и строителей пока не считают страхование действенным инструментом минимизации своих рисков. Более того, они полагают, что страхование может увеличить стоимость строительства, поскольку не верят в реальность выплат при наступлении страхового случая. Договора со страховщиками составлены таким образом, что по ним практически невозможно получить возмещение , — сетует Максим Забигайло, финансовый директор корпорации Альтис-Холдинг (г.Киев; строительство; с 1995 г.; около 1,5 тыс.чел.; оборот в 2007 г. — $110 млн). Например, страховщики предусматривают в договоре, что возмещение будет выплачено, если на стройке соблюдалась техника безопасности. Получается, риски ошибок персонала, в частности, рабочих, исключаются. Однако, заверяет г-н Забигайло, когда все соблюдается, страховой случай не наступает. Застройщики также сомневаются в том, что страховщики готовы предложить им действительно интересный продукт. На мой взгляд, сейчас страховщики больше заняты увеличением валовых расходов строительной компании, что позволяет оптимизировать налогообложение (что тоже неплохо, но к сугубо страховому рынку отношения не имеет. — Ред.), а не страхованием реальных рисков, — уверена Ирина Потеряева, начальник юридической службы компании Макрокап Девелопмент Украина (г.Харьков; девелопмент и строительство; около 500 чел.; оборот в 2007 г. — 225 млн грн.). В частности, участники строительного рынка сетуют, что риски, которые им было бы интересно застраховать, наверняка попадут в перечень исключений. К примеру, самый долгосрочный и запутанный этап — получение разрешений на строительство и экспертиза проекта (см. также О договорных условиях). Застройщики тоже указывают, что у страховщиков нет опыта страхования строительных рисков, включая и риски при проектировании. Чтобы выбрать страховщика, который сможет страховать все возможные риски, дабы с ними могли работать мировые страховые брокеры, приходится проводить тендер, — говорит Милан Паевич, председатель совета директоров компании Слав-Инвест.
Поэтому, как уверяют участники строительного рынка, они привыкли использовать другие инструменты, помимо страхования, для минимизации своих рисков. Как рассказал БИЗНЕСу начальник отдела строительной компании, пожелавший остаться неназванным, заботиться о качестве своих услуг их вынуждают тендерные требования заказчиков. Например, ошибок в строительстве можно избежать, если регламентировать процесс согласно системам менеджмента качества (ISO 9001:2000). Возможны разве что несчастные случаи, но штатные сотрудники у нас застрахованы. Отдельно застрахована и техника, и ответственность перед третьими лицами. Что касается поставляемых материалов, то за них отвечают поставщики. Гарантийное обслуживание (1-3 года) мы не страхуем. И в данной части это наши убытки. К счастью, каких-либо серьезных проблем еще не возникало , — говорит он. Кроме того, страховать технику и оборудование строителей подталкивают именно финансовые учреждения. У нас техника приобретена в лизинг или в кредит. Естественно, как только появляется банк или лизинговая компания, у нас требуют страховку, — добавляет Максим Забигайло. Так что убедить отечественных участников строительного рынка добровольно страховать свои риски могут только требовательные инвесторы и кредиторы. Именно они могут подтолкнуть отечественных страховщиков к предоставлению более качественных и комплексных услуг.
УКОРЫ СТРАХОВЩИКОВ
Страховщики же, объясняя мотивы, которыми они руководствуются при страховании строительных рисков, кивают на недобросовестность застройщиков и подчеркивают, что страхование — это тоже бизнес, подчиняющийся определенным законам. Во-первых, они считают, что добросовестный застройщик, действительно желающий обезопасить себя от строительных рисков, начинает работу со страховщиком с нулевого этапа строительства. Это позволяет снизить риски и к тому же не так накладно, как представляют застройщики (они говорят, что страхование непредсказуемых рисков составляет треть себестоимости 1 кв.м. — Ред.). Для пущей убедительности страховщики оперируют цифрами, в частности о том, что страховка увеличивает себестоимость 1 кв.м всего на $25 — это ничтожно мало по сравнению со стоимостью продажи того же самого 1 кв.м и тем более по сравнению с убытками, которые может понести застройщик. Если же решение застраховаться возникает уже после начала строительства, страховая организация наверняка заподозрит на объекте наличие скрытого дефекта, который может принести в будущем убытки, от чего и стремится застраховаться клиент. Вряд ли мы будем принимать участие в страховании строительно-монтажных рисков на объекте, который на 90% готов, потому что трудно проверить его состояние, — говорит Вадим Коваленко, первый заместитель председателя правления ЗАО СГ ТАС (г.Киев; страхование; с 1998 г.; 1800 чел.; страховые платежи за 2007 г. — 260 млн грн.). Сами подстраховываясь, страховщики требуют соблюдения условий, возмущающих застройщиков. Прежде всего это касается финансовых рисков, которые страховщики берутся страховать исключительно в пакете со строймонтажом. Но даже это не спасает ситуацию, потому что страховщик фактически не имеет доступа к реальной проектно-сметной документации. Половина всех строительных работ и инвестиции в проект ведутся в серую, поэтому, заявляя ущерб, строители не способны подтвердить его документально, — подчеркивает Александр Акрытов, директор по продажам страховой компании Вексель (г.Киев; с 1994 г.; 800 чел.; премии за 9 мес. 2007 г. — 173 млн грн.).
Во-вторых, страховщики считают, что участники строительного рынка если и страхуются (чаще это происходит опять-таки тогда, когда банк выдает кредит на строительство объекта и требует обязательно страховать риски его невозврата. — Ред.), то по минимуму. Чем существенно ограничивают возможности получить возмещение. Строители просят оформить страховку подешевле, например, застраховать тотальный ущерб, наступление которого маловероятно. Другие убытки не страхуются, поэтому не удивительно, что при наступлении страхового случая они ничего не получают , — поясняет Александр Акрытов.
Сказывается и сугубо экономический аспект. Страховщикам выгодно страховать только те риски, по которым они могут привлечь наибольшее количество клиентов. Что касается строительства, то эта отрасль в принципе интересна страховым компаниям (например, стоимость страхования объекта, оцененного в 10 млн грн., при тарифе 1% составляет 100 тыс.грн. премии, полученной страховой компанией). Но застройщики, как правило, не готовы расставаться с такими суммами, даже если речь идет о поэтапных выплатах на протяжении всего строительства.
ПЕРСПЕКТИВЫ
По словам операторов рынка, рыночному увеличению сегмента страхования строительных рисков могут поспособствовать три фактора. Во-первых, приход на строительный рынок Украины иностранных игроков, которые привыкли использовать страхование в качестве одного из механизмов минимизации своих рисков. Особые надежды в этом отношении страховщики связывают с иностранными инвестициями, которые придут в строительную отрасль при подготовке Украины к Евро-2012. Ведь иностранные инвесторы никогда не начнут вкладывать деньги в проекты, пока не застрахуют свои риски от А до Я. На кону EUR120-130 млрд (минимум по EUR40 млрд в год), которые могли бы пойти на возведение либо реконструкцию дорог, гостиниц, стадионов, ресторанов, центров развлечений (предполагаемая сумма инвестиций для подготовки к Евро-2012. — Ред.). Эти инвестиции должны быть гарантированы именно страховыми компаниями, потому что банковская гарантия иностранцам не подходит. Если страховщики не будут работать в данном направлении, то им не достанется ничего, а сами инвестиции просто не придут , — уверена Оксана Окаянюк, председатель правления страховой компании Спектр (г.Киев; с 2006 г.; около 50 чел.), председатель комитета по страхованию строительства ЛСОУ.
Во-вторых, должны повышаться профессионализм страховых компаний и качество предоставляемых услуг. Формально многие компании имеют лицензии и правила страхования, позволяющие заключать договоры страхования строительных рисков. Однако фирм, предоставляющих данное страхование на высоком профессиональном уровне, немного, — говорит Наталья Чернова, начальник управления страхования ЗАО СК Украинский страховой альянс (АХА Group) (г.Киев; с 2001 г.; около 250 чел.; активы — 189,1 млн грн.). В-третьих, необходима взаимная открытость сторон, которая выразится в распространении информации о крупных убытках в строительных проектах и о суммах выплаченного возмещения. Пока информация по крупным суммам выплат по рискам строительства и монтажа на страховом рынке не фигурирует, что связано, прежде всего, с тем, что количество застрахованных объектов все еще не так велико, — подчеркивает Вадим Коваленко. — Но по сравнению с прошлым годом данный рынок начал набирать обороты. Мы можем судить об этом по информации, поступающей от наших филиалов.
0 ДОГОВОРНЫХ УСЛОВИЯХ
Алексей Говорун (37), заместитель генерального директора по стратегическому развитию и маркетингу компании Т.М.М. (г.Киев; девелопмент, строительство; с 1994 г.; более 2,4 тыс. чел.):
— Вряд ли страховые компании смогут адекватно страховать риски по несвоевременной сдаче объекта в эксплуатацию, срыву сроков предоставления проектной документации, ошибкам в проектировании, которые мы бы хотели минимизировать. Например, при задержке сроков строительства страховая компания не будет относить к страховым случаям административные преграды в части получения разрешительной документации, изменение технических условий и т.п. Кроме того, при страховании существенно возрастает себестоимость строительства — за счет самой суммы страховки (от 0,5% до 1% стоимости объекта).
0 НОРМАХ
Милан Паевич (55), председатель совета директоров компании Слав-Инвест (г.Киев; проектирование, управление строительными проектами; с 1993 г.; 67 чел.):
— Большинство строительных фирм не страхуют свои риски. Более того, если строитель застраховался, это не значит, что можно расслабиться. Наоборот, на Западе самый страшный контролер на стройке — офицер страховой компании. Необходимо, чтобы в Законе О банках и банковской деятельности появилась норма об обязательном страховании объекта по определенным параметрам до выдачи кредита на строительство. Это усилит доверие к нашей стране иностранных инвесторов.