Украинские кредитные союзы: недвижимость как перспектива

В деле кредитования жилищного строительства все более заметную роль играют кредитные союзы Украины. По информации Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, на протяжении последних 4-х лет их количественный состав вырос вчетверо, сумма кредитов и депозитов — в 10 раз, резервный капитал — в 14. И рост этот будет продолжаться: как отметил в интервью для DOMIK.NET Президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец, в структуре ссуд отечественных КС жилищные кредиты не превышает 9%, тогда как коллеги из стран Европейского Союза больше половины средств выдают под строительные программы. Кредитные же портфели союзов в США и Канада на 70% — финансирование покупок и возведения жилья.
Козинец: Да и расходуются наши 8-9% в основном на улучшение жилищных условий: обмен с доплатой, ремонт квартиры или покупку дачи. Жилье в большом городе за эти деньги не построишь: средний наш кредит — около 5тыс. грн, к тому же, дешевле, чем под 25% годовых, ни один даже самый мощный отечественный кредитный союз денег не даст. Наличествующие активы КС этого просто не позволяют: сфера взаимокредитования в Украине еще очень молода. Кроме того, лицензий на операции с валютой ни у кого из нас нет, а гривневая инфляция зашкаливает за 17%.
Domik.net: И все же многие обращаются именно к вам? 789 кредитных союзов объединяют 2,2 миллиона украинцев, по состоянию на 1 октября выданные ссуды превысили 4,3 млрд. гривен активы же выросли до 5,09 млрд., так что 9% — совсем не мало.
Козинец: Но ведь и преимущества у кредитных союзов весьма весомые. Прежде всего, КС по закону — неприбыльные объединения граждан. Иными словами, тут никто не стремится заработать на клиенте. Да и клиентов у кредитных союзов нет, есть только члены союза, использующие их общие деньги по взаимному согласию. Потому при выделении ссуды для каждого получателя — подход персональный. Так что на практике на короткий период и небольшими суммами — наши кредиты могут быть даже выгоднее банковских. Особенно в сфере микрокредитования. Недостатки же системы взаимокредитования — обратная сторона ее достоинств.
Мы не банковские учреждения, потому не имеем таких разнообразных, дешевых и, как говорят, длинных вложений: депозитов от юридических лиц, текущих счетов, в том числе и карточных, кассового обслуживания и прочего. Потому банки могут кредитовать гораздо большими суммами, на больший срок и под 15% годовых.
Наш доход — депозиты от физических лиц в гривне. Мы пока еще не можем позволить себе кредитовать дольше, чем на 1-2 года (а это 90% всех наших займов): что если наши вкладчики заберут большую часть свих денег? Вся финансовая сфера основана на доверии, но кредитные союзы — слишком молодое явление на просторах бывшего Союза. Нам еще расти и расти: из 173 членов Ассоциации 45 союзов имеют активы менее 1 млн. грн. Собственный капитал у таких союзов 50-005 тыс. грн.
Еще 45 союзов имеют в активах более 5 млн. грн. Эти уже могут выдавать кредиты на покупку жилья где-нибудь на периферии, в районных центрах.
Самый большой украинский КС оперирует активами в 500 млн. грн. Собственный капитал — несколько десятков миллионов грн. Его участники уже могут на срок до 5 лет распоряжаться кредитами, достаточными для покупки не очень дорогого жилья в небольших городах. Ведь согласно государственного норматива кредит в одни руки не может превышать 20% собственного капитала союза.
Domik.net: Значит, на сегодня задача кредитных союзов Украины — наращивать живой вес, оборотные фонды?
Козинец: В последние годы кредитные союзы по активам ежегодно растут вдвое. Наш рынок сегодня это значительная часть всего потребительского кредитования в стране (в среднем — 1,5 тыс. грн.).
Кредиты, связанные с недвижимостью, это сумы в сотню тысяч. Эти ссуды и составляют около 9% от суммы всех 300 тысяч кредитов, выданных за 9 месяцев членами нашей ассоциации. По итогам за год, могу предположить, их будет около полумиллиона. Всего же за 2007 год КС Украины — это около одного миллиона кредитов населению. Но в среднем союзный кредит в нашей стране — не более 5 тыс. грн. И это, конечно, оставляет большой задел для дальнейшего роста.
Domik.net: Причем, и стоимость таких кредитов — не менее, чем 25% годовых, тогда как банки сегодня кредитуют под 18%, на западе вообще под 6-7%? Эта разница в возможностях и сдерживает рост кредитования жилья?
Козинец: Во-первых, не всегда рекламируемые банками 12% — это полная стоимость банковского кредита. Но дело даже не в разнице возможностей, а в разнице между стоимостью среднего квадратного метра в городах и уровнем зарплат в Украине. Покупка квартир, особенно в новых домах по карману лишь очень обеспеченным людям, которых взаимное кредитование не очень интересует. Наши союзы объединяют людей со средними доходами и новое жилье должно быть доступно им. Тогда мы вполне освоим и эту рыночную нишу.
Что касается наращивания общих объемов кредитования, то стопроцентный годовой рост — явление временное. В рамках сегодняшних полномочий КС, мы видимо, достигли своего потолка. Одно дело вырасти с одного миллиона до двух, и совсем другое с десяти до двадцати миллионов.
Все кредитное сообщество с нетерпением ждет новой редакции закона о КС, который расширит перечень предоставляемых нами услуг. В том числе предвидится возможность кассового обслуживания населения, привлечение средств юридических лиц — малых предприятий, фермерских хозяйств — ведь селу микрокредиты нужны в первую очередь, селяне до сих пор инстинктивно боятся обращаться в банки.
Кроме того, это позволит формировать собственные ипотечные фонды, значительно нарастить качество работы кредитных союзов, в несколько раз увеличить приток оборотных средств.
Domik.net: При этом, как нам известно, количество союзов в Украине непрерывно сокращается. Не парадоксально ли?
Козинец: Конечно, нет. Все деловые структуры, особенно финансовые должны быть под постоянным государственным контролем. Под вывеской КС иногда можно встретить и финансовую пирамиду. Не всегда их деятельность — сознательный обман населения. Если финансовая стратегия того или иного союза нерациональна, растут невыплаченные вкладчикам проценты и, чтобы не обанкротится, союз их покрывает за счет привлечения все новых членов — такой союз поневоле оказывается в роли пирамиды. Ситуация в этом случае просто требует вмешательства извне. Возможно, этот союз уйдет с рынка, возможно, будет поглощен конкурентом. Во всяком случае, замена множества малых союзов несколькими мощными — это нормальная мировая практика. В Польше лет 5-6 назад было несколько сотен КС, сейчас их всего 60. Но это крупные, активные финансовые структуры, способные защищать собственные интересы и, конечно, интересы вкладчиков.
Государственный контроль за деятельностью кредитных союзов осуществляла комиссия по регулированию рынка финансовых услуг. Ее усилиями из реестра действующих были исключены 45 кредитных союзов.
Однако гораздо эффективнее — защита наших интересов со стороны самого кредитного сообщества. Первым шагом в этом направлении станет Программа компенсации потерь вкладчиков, которая создающаяся в НАКСУ на базе стабилизационного фонда, превышающего сергодня 6,325 миллиона гривен. К ее реализации Национальная ассоциация кредитных союзов Украины приступает в начале 2008 года. Думаю, программа эта послужит основанием для общенациональной системы гарантирования вкладов членов КС — своеобразного аналога Фонда гарантирования для коммерческих банков — залога нашей эффективной работы без государственного вмешательства.
Domik.net: Какую же модель объединения предпочитают украинские кредитные союзы?
Козинец: В мире давно и эффективно работают две модели: немецкая (финансовое объединение союзов в кооперативные банки) и американская, предполагающая кооперацию средств КС — создание т. наз. кредитного союза кредитных союзов.
Немецкая модель довольно сложна, ведь для создания нового класса банков (со значительным уставным капиталлом) в стране должна действовать соответствующая нормативная база — а это целая серия новых законов и постановлений. Кроме того, кооперация предполагает равное участие в делах всех пайщиков, независимо от размера вклада. Кто же вложит в уставной капитал такого банка свой кровный миллион, чтобы получить на совете учредителей один единственный голос?
Североамериканская же модель нам ближе. Укрупнение, объединение и саморегулирование в сфере кредитных союзов — это наша перспектива. Система саморегулирования обеспечит финансовый мониторинг деятельности всех КС, установит дополнительные стандарты в их работе, санирование в случае финансовой нестабильности. Саморегулирующее объединение КС станет полностью сложившейся, полноценной структурой. В этом случае украинские кредитные союзы получат возможности на равных конкурировать с коммерческими банками в сфере микрокредитования.
Де-факто НАКСУ уже представляет собой такую саморегулирующую организацию, что подтверждено на прошедшей пресс-конференции участием руководства Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг.
Наша справка:
Кредитные союзы — это неприбыльные общественные организации, действующие на кооперативных основаниях с целью социальной защиты своих членов путем осуществления взаимного кредитования за счет собственных сбережений.
Основные их преимущества — предоставление членам союза дешевых ссуд и аккумулирование их средств на депозитных счетах в коммерческих банках под высокий процент.
Как свидетельствует международная и отечественная практика, кредитные союзы возникают там и тогда, где и когда гражданам недоступны финансовые услуги, но их не в состоянии предоставить ни одно финансовое учреждение в силу удаленности или непривлекательности данного сектора финансового ринка с точки зрения получения нормальной прибыли.