ОСАГО по-японски: ни прибыли, ни убытков

Основные пути сообщения в Японии — железные дороги. Это традиция. Это обстоятельство, впрочем, не снимает колоссальной нагрузки с автомобильных дорог и системы перевозок. Численность автопарка Японии, включая мототранспорт, превышает 79 млн единиц, в то время как зарегистрированный в РФ автопарк составляет порядка 34 млн автомобилей. При этом по статистике Япония и Россия регистрируют примерно одинаковое количество ДТП в год — около 1 млн случаев. Зато ежегодное число смертельных исходов в дорожных происшествиях в России почти в 6 раз превышает аналогичный показатель Японии и достигает 34 тыс. случаев в год против 6,3 тыс. в Японии.
В Токио машины умыты, транспортные пробки редки, дороги раскрашены, часто расположены в два яруса, сложные перекрестки мониторятся специалистами в режиме реального времени, и каждый департамент дорожной полиции города имеет свой тотем — символ дружбы с горожанами. Обычно это один из персонажей популярных мультфильмов.
Жизнь под сенью закона
В стране самураев железо автомобиля находится под защитой доброй воли автовладельцев, но жизнь и здоровье граждан — под защитой закона. Такова логика обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Японии. По этому государственному закону вообще не страхуются имущественные риски автовладельцев, 100% выплат работают на жизнь и здоровье людей (по российской статистике на такие выплаты приходится около 2% в общем объеме). Лимит ответственности страховщиков по рискам ущерба жизни и здоровью пострадавших в ДТП составляет сумму, эквивалентную $30 тыс. Шкала внутренних лимитов напоминает градацию, устанавливаемую обычно в страховании от несчастных случаев и выплата зависит от тяжести травмы.
Базовый тариф на японское обязательное автострахование (ОСАГО) сопоставим с российским и достигает стоимости нескольких полных заправок автомобиля. Коэффициент бонус-малус, наказывающий за аварийную езду либо поощряющий за безопасную, отсутствует.
Обязательным автострахованием охвачены поголовно все автовладельцы страны. В Японии продаются 3-летние полисы ОСАГО и их покупать выгодней. Стоимость ежегодного взноса по такому полису — примерно $100. В России экономию понимают иначе, и народные лоббисты стремятся сократить срок действия полисов ОСАГО. Так, в списке последних поправок к ОСАГО — сокращающие минимального срока действия полиса вдвое — до 3-х месяцев. К сожалению, как показали актуарные расчеты, стоимость такого полиса мало привлекательна и приближается к цене 6-месячного.
Около 70% японских водителей добровольно расширяют пределы своей ответственности по ОСАГО по ставкам, в 5 раз превышающим обязательные (в России все наоборот: приобретение дополнительно добровольного страхования ответственности для водителя выльется в относительно скромную доплату). Около 70% автовладельцев страхуют свои автомобили по имущественными рискам — автоКАСКО (ущерб, угон).
Как пояснили агентству Интерфакс-АФИ в Ассоциации имущественного страхования Японии, в структуре автопарка Японии достаточно много старых автомобилей с историей эксплуатации свыше 10 лет. Как и в России, пожилые авто старше 6 лет в Японии не страхуются по автоКАСКО.
Справедливость автострахования по-японски
Поскольку ОСАГО — вид страхования социально ориентированный, считается, что при расчете тарифов здесь должны соблюдаться три базовых принципа. Тарифы должны быть справедливыми, страховщики не могут наживаться на ОСАГО, но и разоряться из-за этих операций не должны. Таков баланс интересов. Справедливая тарифная ставка учитывает платежеспособность населения — уровень потребительских цен и уровень заработной платы в Японии. Рентабельность операций ОСАГО в Японии, по признанию автостраховщиков, составляет от 0% до 5%.
Расчетом обоснования тарифов занимается коммерческая организация — специализированный центр, учрежденный самими страховщиками, где работают свыше 1,5 тыс. человек. Кроме моторного страхования в сфере внимания центра, созданного страховыми компаниями, тарифы по страхованию от несчастного случая, по страхованию от огня и от рисков землетрясений.
Модели расчетов тарифов в японском ОСАГО держатся в тайне. Но подтверждением их справедливости, как утверждают японские страховщики, является тот факт, что они согласовываются с Минтрансом Японии и также утверждаются Минфином страны.
По запросам страховых компаний центр расчета тарифов обосновывает их для различных моделей автомобилей. Все это выдается компаниям в качестве рекомендаций. С учетом полученных выкладок, уровня собственных расходов и убыточности страховщики решают, какими быть тарифам.
Вообще понятие рекомендация для японцев имеет совершенно иное значение, нежели для россиян, во всяком случае, если такие рекомендации исходят от авторитетного лица или института. Она может оказаться сильней приказа. Исполнительный директор ассоциации имущественных страховщиков Японии Катсуо Ханда (Katsuo Handa) подтвердил агентству Интерфакс-АФИ, что в стране, например, не существует вмененного законом обязательного страхования ответственности эксплуатантов опасных объектов. Просто правительство рекомендовало опасным производствам застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами в добровольном порядке. В настоящее время в Японии нет ни одного опасного производства, не застрахованного по такому риску, — сказал он. Надо ли добавлять, что и рекомендуемыми Центром тарифами пользуются все автостраховщики Японии.
Рисовальщики дорог против роста смертности
В департаменте полиции Центрального округа Токио есть огромный аквариум, где работают специалисты по безопасности дорог. За стеклянной стеной посетители могут видеть широкоформатный экран, на котором постоянно отражается 150 развязок и перекрестков дорог. В аквариуме работают 22 специалиста, на чьих мониторах отражаются фрагменты общедорожного панно, на них можно вывести копию полицейских записей о ДТП, чтобы иметь представление о причинах и виновниках дорожных столкновений, анализировать причинно-следственные связи. Эта информация не является поводом для текущего вмешательства в регулирование дорожного движения, чем занимается на местах дорожная полиция. Полученная этим и центрами других территориальных округов Токио информация сопоставляется, анализируется и служит основой для выводов и решений по улучшению дорожной политики. На основании такой информации складывается картина движения транспортных потоков в городе.
Реформированием дорожного хозяйства заниматься Минтранс Японии — ведомство в стране чрезвычайно уважаемое. Минтранс выдает лицензии на проведение техосмотра коммерческим организациям и отвечает за распределение дорог на каждой территории страны. Минтранс участвует в государственной программе по снижению показателя смертности на дорогах до 2012 года.
Как пояснил Норийоши Ямагами (Noriyoshi Yamagami), руководитель департамента компенсационных выплат пострадавшим в ДТП Минтранса Японии, дороги страны подразделяются на магистральные — широкие, скоростные и бытовые — в узких улочках, извилистые, мало приспособленные для скорой езды. Вся система дорожного хозяйства выстроена так, чтобы вытеснить водителя с бытовых дорог на магистральные. Здесь и ограничения скорости применяются, и лежачие полицейские на каждом шагу, и искусственные повороты добавлены. Бытовые дороги настолько тесны, что на них не всегда можно организовать тротуары, поэтому тротуарные полосы подчас просто выкрашивают в особый цвет, чтобы обозначить пространство пешехода. Также порой выделяются дорожки для велосипедистов, поскольку показатель смертности в этой группе наездников в Японии в несколько раз превышает аналогичный показатель европейских стран. И снова теснота виновата.
По статистике за 2006 год на магистральных дорогах Японии в ДТП погибло 4 тысячи человек, а на бытовых — примерно 2 тысячи. Около 570 тыс. транспортных средств получило повреждения в происшествиях на магистралях в этот период и около 300 тыс. автомобилей получили повреждения на бытовых дорогах Японии.
Наблюдения специалистов Минтранса Японии показали: число тяжелых аварий сокращается, если разделительную полосу на трассе заменить на высокий бордюр — автомобили реже вылетают на встречную полосу. Полезным оказалось нанесение в определенных зонах на дорогах разметки, регулирующей расстояние между стоящими колоннами автомобилями. На сложных развязках для облегчения жизни водителей была применена яркая разметка дорожных полос, указывающих направления транспортных потоков и их движения. Все эти художества, как показывает статистика, снижают число происшествий на дорогах. Благо, в Японии нет российских снегов и грязи на дорогах, способных утопить любую цветистую разметку.
Починяю примусы, продаю полисы
Подавляющая доля полисов автострахования продается в Японии страховыми агентами — свыше 93% (в России — до 70%). Только 0,3% полисов реализуют агенты-юридические лица (в РФ в среднем до 20-25% полисов продается автодилерами) и около 7% объема приходится на прямые продажи страховщиков.
Для большинства страховых агентов это побочный заработок. Только 15% из них в ходе опроса подтвердили, что подобная деятельность является для них основной. Представители ассоциации страховщиков Японии признают, что профессия страхового агента считается не слишком престижной в обществе. Полисы ОСАГО в большинстве случаев продаются в местах приобретения и ремонта автомобилей. Где полис автострахования продают, там и чинят автомобиль, никакого конфликта интересов.
Ряд автомастерских имеют лицензию Минтранса Японии на проведение техосмотра, обязательного раз в два года. Его невозможно пройти водителю без наличия обязательного полиса страхования ответственности.
Забота о совершенствовании знаний страховых агентов послужила стимулом для создания специального учебного центра японской страховой компании Aioi. Главное направление деятельности центра — обучение агентов правильной оценке технического ущерба автомобиля, быстрому и грамотному составлению калькуляции, умению принять клиентов с вопросами по урегулированию убытков. А поскольку агенты чаще всего по совместительству автомеханики, популярностью в центре пользуются курсы обучения технологиям проведения мелкого или кузовного ремонта, технологиям замены и тонирования стекол машины и прочее.
Есть курсы и повиртуознее. По запросам трудящихся из автомастерских и дилерских центров центр Aioi может повысить квалификацию механиков для сдачи экзаменов на звание специалистов 3-1-го класса, представители центра могут выехать на место для проведения тренинга, позволяющего автосервису претендовать на получение лицензии Минтранса для проведения техосмотров. Мастера Aioi учат ремонту новых моделей автомобилей, в том числе гибридных.
В центре проводятся стендовые испытания, которые позволяют имитировать ситуации столкновения автомобилей и изучать их последствия. При крэш-тесте в результате разгона автомобиля со скоростью 52,5 километра в час в столкновении с бетонным препятствием весом 2,5 тонн достигается эффект столкновения двух автомобилей на трассе, следующих на скорости более 100 км в час. При скорости в ходе испытаний втрое ниже достигается результат, аналогичный столкновению автомобилей, движущих со скоростью 30 км в час. Именно на такие ситуации приходится 80% всех ДТП.
Сотрудники центра дают до 24 тыс. консультаций в год, в том числе по телефону, проводят свыше 100 крэш-тестов автомобилей в год и ведут обучение по 5 программам для сторонних слушателей за полную стоимость и по льготной цене для своих агентов. Отвечая на вопрос корреспондента Интерфакса-АФИ, представитель Центра Aioi пояснил, что страховая компания Aioi покрывает до 50% расходов центра.
Три четверти сборов страховщиков в Японии обеспечивает страхование жизни
Всего в стране действует 48 страховых компаний. Из них почти половина — с иностранным участием. Концентрация капитала на японском страховом рынке велика: на долю 5 крупнейших компаний приходится 85% сборов. В пятерку лидеров входят Tokio Maine, Mitsui Sumimoto, Sompo Japen, Aioi, Nippon Koa.
Члены ассоциации страховщиков Японии собирают порядка 95% страховых премий. Справедливости ради, отмечают представители ассоциации, следует упомянуть еще 300 страховых товариществ, действующих на территории страны. Их деятельность носит сельскохозяйственный профиль, они в значительной степени регулируются Минсельхозом Японии. С учетом таких компаний, можно сказать, что в стране действует 348 страховщиков.
В Японии нет ни одной страховой компании с участием государства. Более того, как признались страховщики, вхождение государства в капитал компании считается признаком неблагополучия: это делается в критических ситуациях, когда у компании возникают проблемы с платежеспособностью. Япония знает и случаи крушения крупных страховых компаний. На памяти специалистов последние события такого рода рынок пережил в 2000-м и 2002-м годах.
Страховой рынок Японии по объему сборов занимает 4-место в мире после США, Германии Великобритании. Два года назад Япония по этому показателю удерживала серебро, но вынуждена была шагнуть ниже, пережив резкое изменение соотношений курсов мировых валют и падение иены к доллару. Наибольший удельный вес среди пришельцев в капитале страховщиков у выходцев из Соединенных Шатов (42%). У представителей Франции, Германии, Англии — доли менее 10%. Законодательство страны требует от организаторов новой страховой компании формирования капитала в 1 млрд иен, а для филиала — 200 млн иен. Хотя цифры могут уточняться в зависимости от того, какими видами операций кандидат намерен заниматься.
Общий объем брутто премий всех японских страховщиков за 2006 год на страховом рынке достиг 36,7 трлн иен (примерно $367 млрд). Из них 75% пришлось на сборы по страхованию жизни и только 25% — на сборы от всех остальных видов страхования (в России сборы классического страхования жизни составляют всего несколько процентов в общем объеме).
Совокупные брутто-премии страховщиков нежизни в Японии достигли 8,5 трлн иен в 2006 году. Из них на добровольные виды автострахования приходится 3,5 трлн иен, а на ОСАГО — 1,1 трлн иен. По совокупности рынок моторного страхования обеспечивает 55,4% (41,3% автокаско и 13,2% ОСАГО), на страхование от несчастного случая приходится 15,2%, на страхование от огня — 17,1% общего объема брутто-премий страховщиков нежизни.
В последнее время на рынке Японии отчетливо видна тенденция к слиянию компаний. Этот процесс, с одной стороны, приводит к объединению ряда подразделений-страховых агентств компаний ради оптимизации бизнеса, а с другой, не препятствует увеличению числа самих страховых агентов.
Управляющий директор Ассоциации имущественного страхования Японии Койи Йошида (Koji Yoshida) сообщил, что в настоящее время примерно 10-15% бизнеса японских страховщиков приходится на зарубежные рынки. Японские страховщики считают перспективными российский рынок и рынки таких стран, как Бразилия, Китай и Индия.