Медицинское страхование: как подлечиться за чужой счет

В ближайшие несколько лет украинцы могут столкнуться с введением обязательного негосударственного медицинского страхования и переводом большинства государственных бесплатных медучреждений на коммерческую основу.
Во всяком случае, такие планы озвучивают и пытаются реализовать наши законотворцы. Пока что же медицинское страхование остается делом сугубо добровольным, причем как со стороны клиента, так и со стороны страховщиков, пропагандирующих данную услугу.
Игроки рынка медицинского страхования
Самыми активными игроками украинского рынка медицинского страхования считаются компании ИНГО-Украина, АСКА, Добробут, Интертрансполис, Альфа- Гарант, Универсальная, страховая группа ТАС. При этом добровольное медицинское страхование считается довольно убыточным бизнесом СК не устают сетовать на невыгодность этого страхования, ведь выплаты по нему достигают 80-90% от собираемых премий.
Поэтому для большинства страховщиков ДМС (добровольное медицинское страхование) является корпоративной удочкой, на которую ловятся крупные клиенты, готовые передать на страхование более выгодные и практически безубыточные риски (такие как имущество, финансовые риски и т.п.). Застраховав всех сотрудников предприятия N по ДМС и проявив себя в лучшем свете при обслуживании этих клиентов, страховая компания сможет увеличить свои шансы на получение договоров на страхование других активов N.
Для сотрудников такого предприятия N страховка обеспечит практически безотказную медицинскую помощь с намного более мажорно настроенными и доброжелательными врачами, нежели большинство сотрудников государственных клиник. Единственным недостатком при этом станет невозможность воспользоваться обычным больничным листом для прикрытия несанкционированного отпуска или отгула ведь через СК работодатель сможет мониторить и контролировать все факты заболевания своих служащих.
Стоимость полиса
Для желающих же застраховаться без участия работодателя полис ДМС может вылиться в копеечку. Цена страховки зависит от программы страхования и лимита ответственности. Например, программа страхования для VIP-клиентов (в разных компаниях эти программы имеют разные названия: Люкс, VIP, Элит и др.) предусматривает высокие лимиты ответственности (по стационарному лечению до 35 тыс. долларов США) с возможностью медицинского обслуживания только в частных клиниках. Для таких программ страховой взнос может колебаться в пределах от 800 долларов США до 1 тыс. долларов США, — рассказывает генеральный директор компании Страховой брокер Дедал Ибрагим Габидулин.
Как ни странно, сами страховщики нехотя озвучивают стоимость медицинского страхования. К примеру, начальники управлений медицинского страхования таких почетных игроков рынка, как Добробут и Украинская страховая группа, не смогли четко ответить на вопрос: Во сколько обойдется самый дорогой и самый дешевый годичный полис ДМС в вашей компании?. Раскрыть карты согласились только в СК Универсальная и страховой группе ТАС.
Сегодня в Универсальной цена полиса на медицинское обслуживание составляет от 240 долларов США в год. Конечно, стоимость договора зависит от региона, в котором проживает клиент, от уровня обслуживания в медицинских заведениях, от наполнения договора, размера страхового покрытия, лимитов ответственности, в том числе на медикаменты, и других факторов, — рассказала заместитель директора департамента продукт-менеджмента СК Универсальная Наталья Тымчий.
Полис СГ ТАС, покрывающий лечение в пределах 4 тыс. долларов США, обойдется в 100-300 долларов США, а страховка с покрытием в 20 тыс. долларов США будет стоить до 1400 долларов США. По словам начальника управления медицинского и личного страхования СГ ТАС Сергея Кучеренко, стандартная программа ДМС предусматривает полный комплекс медицинских услуг: амбулаторно-поликлиническую, стационарную (плановую и экстренную), скорую и неотложную, а также стоматологическую помощь (плановую и неотложную). В зависимости от вида и объема оказываемых услуг программа разделена на три класса: Эконом-класс, Стандарт-класс и Элит-класс, — говорит г-н Кучеренко.
Предложение из-за рубежа
Примечательно, что при покупке медицинского страхования в неукраинской компании за те же деньги клиент может рассчитывать на гораздо большее страховое покрытие. К примеру, за 800 долларов США в американской компании International Medical Group можно купить годовой полис с покрытием весь мир и лимитом ответственности в 1 млн. долларов США. Правда, в договоре компания обязательно оговаривает список медицинских учреждений, в которые может обращаться их клиент. Хотя, аналогичные оговорки можно встретить в полисах большинства отечественных страховщиков.
В договоре страхования и в программе страхования, как правило, указывается перечень лечебно-профилактических учреждений, где застрахованный может получать медицинскую помощь, оговоренную условиями договора. Перечень лечебных баз включает ведущие клиники Киева и других городов Украины, как государственные или ведомственные, так и коммерческие учреждения, а также частнопрактикующих врачей, с которыми заключены соответствующие договора. В зависимости от уровня программы, может быть предусмотрена возможность обслуживания в клиниках по желанию клиента, — объясняет директор дирекции медицинского страхования СК Украинская страховая группа Виктор Нонко.
К сожалению, никто из украинских экспертов не смог объяснить, в чем причина такой огромной разницы в покрытии медицинских расходов для клиентов отечественной и американской СК. К чему таить в стране, пережившей Чернобыль, переживающей эпидемии туберкулеза, СПИДа и наркомании, заниматься страхованием здоровья довольно рисково.
Оговорки и франшизы
Вне зависимости от того, в чьей компании покупается ДМС, надо быть готовым к многочисленным оговоркам и исключениям, при которых СК может не оплачивать расходы страхователя на лечение. Во-первых, почти все СК устанавливают лимиты покрытия по медикаментам и стоматологии. Например, при страховой сумме в 20 тыс. долларов США на лекарства для клиента страховщик может тратить не более 5 тыс. долларов США, а на стоматологию от 100 до 500 долларов США. Или же СК может установить в договоре франшизу по медикаментам и стоматологии. Так, в полисах СК ИНГО-Украина экстренная и плановая стоматологическая помощь, а также оплата медикаментов при амбулаторно-поликлиническом обслуживании может предлагаться с франшизой в размере 20%.
Во-вторых, для клиентов с хроническими заболеваниями полис может подорожать в зависимости от стадии и типа заболевания. Доплата может составлять от 500 до 2000 тыс. грн. (см. таблицу), или же страховщик предложит клиенту попросту исключить злосчастную болячку из перечня страховых событий.
P. S.
Как и было сказано, для большинства СК ДМС остается сугубо корпоративным видом. И обратившись в СК за медицинским страхованием, потенциальный клиент может столкнуться с нежеланием страховщика сотрудничать и принимать человека с улицы на страхование. Председатель правления одной ведущей страховой компании когда-то обмолвился, что в кругу самих СК ходит шутка: здоровые не страхуются. То есть, в некорпоративном клиенте страховщики могут видеть обманщика, пришедшего к ним подлечиться за чужой счет. Именно этой позицией СК оправдывают многочисленные неточности и путаницы, которые включаются в договор ДМС и могут в будущем стать причиной отказа в выплате. И клиенту следует уделить отдельное внимание всем ограничениям, которые устанавливает СК, включая лимиты и франшизы во избежание возможных недоразумений. А возникнуть эти недоразумения могут, причем чаще всего виноватой в них будет не СК, которая стремится к сокращению своих расходов и возможных выплат, а сам клиент, который заключил договор со страховщиком, не вдаваясь в подробности и не думая, за что платит.