Ипотечные ставки: повышение или снижение?

В 2008 г. рынок ипотеки будет набирать обороты. Но спорной остается судьба ипотечных ставок как в национальной, так и в иностранной валюте: чего следует ожидать в следующем году – их повышения или, наоборот, снижения? По этому вопросу мнения экспертов кардинально расходятся.
Сегодня в Украине наблюдается увеличение объемов ипотечных кредитов в национальной валюте. По мнению экспертов, эта тенденция продолжится и в 2008 г. В то же время представители банков прогнозируют повышение ставок по ипотечным кредитам в иностранной валюте в 2008 г. Некоторые эксперты финансового рынка объясняют эту ситуацию тем, что события в США спровоцировали кризис недоверия на рынке и, как следствие этого, более высокие процентные ставки для украинских банков в иностранной валюте. Кроме того, по прогнозам аналитиков США, в 2008 г. они ожидают второй этап ипотечного кризиса.
Но существуют и другие точки зрения. К примеру, заместитель начальника отдела продуктов ипотечного кредитования Родовид Банка Александр Козленко считает, что процентные ставки по валютным займам вряд ли существенно изменятся в 2008 г. При этом он добавил, что процентные ставки по гривневым ипотечным кредитам до конца 2008 г. могут снизиться на 0,5-1%.
Одной из главных проблем рынка ипотеки является недоступность кредитов для большинства трудоспособных украинцев. Одним из камней преткновения остается размер первого взноса. Так, например, для молодых семей очень сложно выплатить сразу 35% от стоимости квартиры. Большинство молодых семей не могут внести первый взнос за квартиру, так как он составляет 35% от всей суммы, — заявил глава правления Государственного ипотечного учреждения (ГИУ) Сергей Волков. Поэтому он предложил понизить размер первого взноса до 5%, но в этом его не поддержали представители банков. Они мотивировали это тем, что данная практика уже была использована и ощутимых результатов не дала. Например, представитель Альфа-Банка отметил, что у них есть кредитные программы с нулевым первоначальным взносом, но это не привело к увеличению числа клиентов. Сократив первый взнос, соответственно увеличивается срок выплаты кредита. А это, в свою очередь, не выгодно для потенциальных клиентов.
В условиях дефицита долгосрочных финансовых ресурсов банки более внимательно будут оценивать уровень рисков при ипотечном кредитовании. Для получения максимально надежного рынка ипотеки ГИУ предлагает создать Государственный институт страхования, который бы взял на себя риски по кредитованию. Это упорядочит работу страховых компаний, а их сейчас на рынке недвижимости достаточно много. Как отмечают эксперты, создание одной структуры, которая будет контролировать работу всех страховых компаний, позволит усовершенствовать работу в этой сфере. Но сами страховые компании отреагировали на данное предложение негативно, мол, это никак не изменит ситуацию на рынке. Например, представитель Гарант-Полис сообщил, что государственная страховая компания никогда не будет создана на рынке Украины, так как им (страховым компаниям) не выгодно такая схема контроля.
Кроме этого, в Украине также планируется развивать брокерские конторы. На Западе такой вид ипотеки набирает обороты, так как это ощутимо помогает клиентам при оформлении кредитов. К примеру, в европейских странах количество оформления кредитов через брокеров составляет 40%, а в США – 70%, у нас эта форма заключения кредитных договоров находится в зачаточном состоянии. Основной плюс ипотечных брокеров – это то, что у них есть связи с банками, соответственно, они могут предоставить клиенту полную информацию о процентных ставках и кредитных программах разных финучреждений, а клиент только выбирает, какие условия ему оптимально подходят.
Сейчас существуют как независимые ипотечные брокеры, так и отделы по ипотечному кредитованию в составе риэлторских агентств. Услуги этих компаний обходятся клиентам в пределах $500-1500. Правда, в некоторых агентствах недвижимости услуги ипотечного брокера можно получить бесплатно, при условии, что заемщик будет искать и приобретать ипотечное жилье с помощью этого агентства. Учитывая то, что сегодня существует масса различных ипотечных программ, разобраться в них без юридической помощи потенциальному клиенту сложно. Кроме того, брокеры помогают клиентам избежать бумажной волокиты.
По словам С.Волкова, в 2008 г. будет активно развиваться ипотечное кредитование на приобретение земельных участков и постройку коттеджей. Это связано с тем, что в Украине увеличивается количества сделок на покупку земучастков, и поэтому кредитование в этой сфере может стать прибыльным. Представители ипотечных учреждений и банков прогнозируют, что в следующем году рынок ипотеки будет развиваться и сохранит высокие темпы роста.